Эффективная процентная ставка по кредиту: что это такое?

Эффективная процентная ставка по кредиту: что это такое?
При выборе банка для осуществления кредитования, как правило, клиент обращает внимание на процентную ставку: чем она будет меньше, тем больше будет вероятность того, что заёмщик выберет именно это финансовое учреждение. Однако на практике данный подход не совсем корректный. Стоит изначально понимать, что та ставка по кредиту, которая указана в рекламе того или иного банка, может значительно отличаться от той, которую вам придётся реально заплатить. А всё это потому, что в ней не учтены все расходы по займу, к примеру, комиссия за рассмотрение кредитной заявки и другие платежи. Поэтому мы выяснили, как в такой ситуации правильно провести сравнение между предложениями банка.

Ответ на этот вопрос очень прост: нужно провести расчёт эффективной процентной ставки. Что же это за ставка и что она собой представляет? Итак, давайте по порядку.

В настоящее время банки стараются использовать всевозможные схемы по получению доходов от кредитования. К глубочайшему для нас сожалению та единая годовая ставка, на которую мы ориентировались лет 10 назад, ушла в небытие. А сейчас помимо этой ставки есть множество ежемесячных и ежегодных комиссий, в которых даже сам чёрт ногу сломит. Посему заёмщику будет очень сложно сравнить условия кредитования нескольких банков (на что, по сути, банки и рассчитывают). Для полноценного анализа будет недостаточно просто сравнить размер комиссии и процентной ставки. Необходимо ещё учитывать ряд других важных нюансов, которые, так или иначе, влияют на реальную стоимость кредита: к примеру, схему и срок его погашения.

Чтобы эффективно провести сравнение, нам нужен такой финансовый показатель, как эффективная процентная ставка.

Эффективная ставка по кредиту – довольно сложная и широко используемая всеми кредитными учреждениями расчётная величина. Она отражает рассчитанную в предложении процентную ставку с учётом необходимых платежей для осуществления кредитования. Условно говоря – это показатель всех кредитных платежей, которые содержатся в тарифах и условиях вашего кредитного договора.
Как рассчитывают эффективную процентную ставку?
Процесс расчёта эффективной ставки по кредиту имеет определённые сложности, требующие соответствующих знаний. Однако это вполне возможно для любого человека, поскольку современные технологии существенно упрощают процедуру расчётов. Давайте же рассмотрим, как рассчитывается эффективная ставка по кредиту.

Существует несколько вариантов


1. Расчёт эффективной процентной ставки по кредиту с помощью формулы. Это традиционный, но довольно сложный вариант расчёта ЭПС. Некоторые заёмщики до сих пор используют этот способ. Эта формула выглядит следующим образом:

ЭПС = (СКР/t,лет)/ССК, где СКР – полная сумма кредитных расходов (%+комиссии);
t, лет – срок кредита в годах;
ССК – средневзвешенная сумма кредита.
В случае классической схемы погашения:
ССК = СК * (t + 1) / (t * 2)

В случае аннуитетной схемы погашения кредита:

ССК = СК * ((((1 + % / 12) ˆt -1) / (% * t / 12)) – ((((1 + % / 12) ˆt -1) / (% / 12)) – t) / (t * (1 – (1+ % / 12) ˆt )))), где СК – сумма кредита;
t – срок кредита в месяцах;
% – процентная ставка по кредиту.

Как вы можете увидеть, расчёт эффективной ставки с аннуитетной схемой погашения значительно усложняет задачу. Поэтому неспроста её любят использовать большинство кредитных учреждений. Забегая наперёд, нужно сказать, что при даже абсолютно одинаковом годовом проценте и комиссиях в аннуитетном графике погашения ЭПС будет выше. При этом, чем больше будет срок кредитования – тем больше будет составлять эта разница. В принципе, эта формула может быть и в упрощённом виде. Главное, использовать одну формулу при сравнении условий разных банков.

2. Расчёт эффективной процентной ставки по кредиту в программном обеспечении Excel. Это современный и довольно-таки эффективный способ, который поможет справиться со сложными математическими расчётами. Excel – это незаменимый инструмент для тех, кто "дружит" с этим табличным редактором и знает, как его использовать. Если же таковые знания у вас отсутствуют, воспользуйтесь стандартными справочными материалами, вызвав их клавишей F1.

В программе MS Excel изначально внесены некоторые встроенные функции, которые позволяют рассчитать ЭПС по кредиту:
ЧИСТВНДОХ (XIRR);
ЭФФЕКТ (EFFECT);
ПЛТ (РМТ);
и другие.

Всю информацию об использовании всех этих формул и проведении расчётов вы можете найти в справочнике MS Excel.

3. Расчёт эффективной процентной ставки по кредиту с помощью кредитного калькулятора. Если речная математика и эксель оказались вам не по плечу, тогда вы можете выбрать самый простой метод: скачайте или же найдите в поисковой системе "кредитный калькулятор эффективной процентной ставки". Этот калькулятор всё рассчитает за вас. Единственным его минусом является то, что вы не сможете вникнуть в принцип его расчёта. Но, возможно, это вам и не понадобится, поскольку процедура таких расчётов и так не из простых.
. . . . . .. . . . . . . . . .
Показателя эффективной процентной ставки вам будет вполне достаточно, чтобы провести объективное сравнение условий по кредиту представленных банков. Выбирайте именно тот вариант, в котором данный показатель меньше. Однако стоит понимать, что найти точное значение ЭПС в расчётах не получится, посему придётся подбирать более приближённое число.


← Назад в раздел
ВКонтакт Facebook Google Plus Одноклассники Twitter Livejournal Liveinternet Mail.Ru

написать комментарий
*Имя *e-mail
*разрешена загрузка файлов типа: jpg,jpeg,gif,png,flv,mp4,wmv,wma,mp3,ppt,doc,docx,xls,xlsx,odt,odp,ods,odb,rtf,xml,txt,csv
**максимальный размер загружаемого файла: 150 kb.


прикрепить файл
Минимальная длина комментария 10 символов.
Максимальная длина комментария 10000 символов. Осталось:
10000