Банковская система Украины сегодня: проблемы и перспективы

Банковская система Украины сегодня: проблемы и перспективы
12.10.2014
Снижение курса доллара с казавшегося в прошлом году незыблемым уровня 8-8,5 грн/$ до предельных для украинской экономики 13 грн/$; возрождение таких подзабытых явлений, как теневой валютный рынок и два разных курса – официальный, по которому доллар можно только продать, и реальный курс, существенно его превышающий; снижение резервов НБУ, несмотря на полученный для их поддержки транш кредита МВФ…

Такие показатели при прочих равных условиях кажутся катастрофой. Давайте попробуем разобраться, что привело к такому положению вещей и как развивались события.

Предпосылки и внешние факторы

2014 год начался для украинской банковской системы с курсом доллара 8,2-8,3 грн, резервами НБУ 18 млрд. долл. и неясной перспективой, удастся ли удержать экономику до президентских выборов 2015 года от падения в пучину девальвации и сворачивания денежной массы. Да и политические события в стране не давали возможности с уверенностью смотреть в будущее.

Все доллары в Украине появляются одним из двух путей:

а) как выручка экспортеров, продавших за рубеж товары и получивших за них валюту (в число экспортеров запросто можно включить и условную тетю Машу, продавшую на вокзале иностранцу за доллар чебурек);

б) как инвестиции, то есть покупка за переведенные в Украину из-за границы доллары какого-либо действующего бизнеса в Украине (или организация нового, в этом случае тоже придется тратить ввезенную из-за границы валюту).

И вот Украина с начала 2014 года находится в ситуации, когда путь «б» для валюты перекрыт практически полностью, поскольку подавляющее большинство инвесторов не готовы инвестировать в страну, в которой происходят гражданские беспорядки, революция или война.

Даже наоборот, иностранные инвесторы стремятся вывести инвестированные в Украину ранее средства, и за 1 полугодие 2014 г. вывели почти миллиард долларов. Путь «а» с ростом курса доллара и снятием препон для экспорта в ЕС должен был, по идее, компенсировать часть потерянного, но этого не произошло из-за плохой конъюнктуры мирового рынка основных украинских экспортных товаров (металла, пшеницы, масличных и т.д.).

Вот и получается, что с чисто монетарной точки зрения курс доллара не мог не снизиться, потому что доллара в Украине стало резко меньше, в то время как гривны осталось столько же, сколько было.

После чего начался необратимый процесс: гривна фактически перестала быть средством накопления; физические и юридические лица, видя, как меняется курс, начали покупать доллар с целью сохранения сбережений. Соответственно свободной гривны стало еще больше, а доллара – еще меньше.

Действия НБУ

За время, прошедшее с февраля 2014 года, Нацбанк не критиковал только ленивый или не интересующийся финансами. Тем не менее, пусть действия НБУ не всегда носили системный характер и были своевременными, мы пока что живем в стране без космической инфляции и иногда даже с наличием валюты в банках, что в наших условиях уже большое достижение.

Что же сделал НБУ, чтобы удержать банковскую систему от краха?

В конце февраля были введены ограничения на снятие валютных депозитов в банках сроком до конца лета. Ограничение было вынужденным: без него мы бы уже жили в стране без банковской системы, потому что ни один банк не выдержит единовременного снятия всех депозитов.
Тем не менее, в 2014 году было ликвидировано 10 банков, еще 15 по оценке МВФ являются проблемными. Ряд банков НБУ в разное время отстранял от проведения валютных аукционов, в некоторые вводил временные администрации.
Основные проблемы испытывают, к счастью, не крупные системные банки (по меткому заграничному выражению шестилетней давности, они слишком велики, чтобы лопнуть, их Нацбанк будет поддерживать в любом случае).
Основные фигуранты новостей о ликвидации банков и введении временных администраций – мелкие банки, не имеющие большого числа клиентов и отделений и использующиеся их владельцами как расчетные центры.

Постановлением № 515 от 20.08.2014 Национальный банк Украины установил предельный срок расчетов за отгруженную на экспорт продукцию в 90 дней, а также обязал экспортеров продавать всю полученную валютную выручку.
Этим действием он существенно ограничил возможность остановки валютных поступлений от экспорта, как это уже бывало во время предыдущих кризисов. Экспортеры просто держали валюту на зарубежных счетах и вводили в Украину только те суммы, которые были минимально необходимы для продолжения производственной деятельности.
В результате они оказывались в сильном выигрыше из-за роста курса. Однако на данный момент реального эффекта эта мера не вызвала: существенного роста возвращения валютной выручки в Украину и ее продажи нет, экспортеры сумели эту норму как-то обойти.

2 сентября 2014 Нацбанк Украины принял постановление №540, призванное снизить риски потери контроля над ситуацией на валютном рынке.

Постановление предусматривает:

• Запрет на досрочное погашение валютных кредитов, взятых резидентами у нерезидентов.

• Запрет на операции на валютном рынке без фактической поставки валюты.

• Ограничение суммы продажи валюты одним банковским отделением одному лицу в 3000 грн (3 октября это ограничение было распространено и на банковские металлы). Это ограничение не распространяется на случаи, когда физлицу нужно погашать валютный кредит, но сумма возможной покупки ограничивается суммой, которую необходимо погасить.

• Ограничение валютных переводов физлиц за границу суммой, эквивалентной 15тыс. грн в день (если непонятно происхождение денег) или 150 тыс. грн в месяц (если происходжение денег подтверждено и они переводятся с валютного счета). Это ограничение не действует при наличии одной из нескольких перечисленных в постановлении уважительных причин, например, лечение, обучение или выезд на ПМЖ за границу.

• Ограничение на выдачу валюты с депозитных и текущих счетов клиентов на эквивалент 15 тыс. грн в сутки (тоже с рядом исключений, например, для диппредставительств других стран и международных организаций).

• Для покупки банком валюты по поручению клиента средства в гривне зачисляются на специальный счет, клиент получает от банка валюту не ранее чем через трое суток после перечисления банку гривны.

• Выдача исключительно в гривне средств, перечисленных посредством электронных платежей.

• Запрет на расчеты валютой в целом ряде перечисленных случаев.

Ограничения достаточно суровые, но в целом обоснованные: или так, или неконтролируемый рост курса доллара и крах большинства банков из-за потери ресурсов.
Автор этих строк лично проверял в банке действие предпоследнего пункта (ведь гонорары за написанные статьи надо как-то получать) – доллары удалось получить абсолютно без проблем.

Возможно, банк трактовал эту операцию не как получение средств из электронных платежных систем, а как выдачу валюты с текущего карточного счета, которая разрешена в пределах эквивалента 15 тыс. грн, потому-то и удалось ее получить. Увы, сумма была существенно менее тысячи долларов, так что пункт об ограничении лично проверить не удалось.

В сентябре-октябре Национальный банк Украины продолжает всеми доступными ему путями удерживать курс доллара. Продает валюту напрямую Нефтегазу Украины для расчета по облигациям, договаривается с крупными банками об удержании курса на уровне 12,4-12,9 грн/долл, продает валюту из резервов на аукционах.

Будем надеяться, что банковская система все-таки не рухнет. Очень не хочется опять получать зарплату миллионами при семизначном курсе доллара.

← Назад к списку новостей

написать комментарий
*Имя *e-mail
*разрешена загрузка файлов типа: jpg,jpeg,gif,png,flv,mp4,wmv,wma,mp3,ppt,doc,docx,xls,xlsx,odt,odp,ods,odb,rtf,xml,txt,csv
**максимальный размер загружаемого файла: 150 kb.


прикрепить файл
Минимальная длина комментария 10 символов.
Максимальная длина комментария 10000 символов. Осталось:
10000